Empréstimo consignado: como funciona e por que escolher essa opção – O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito amplamente utilizada por servidores públicos, aposentados, pensionistas do INSS e trabalhadores com carteira assinada. Ele oferece condições atrativas e, em muitos casos, se destaca como uma opção mais vantajosa em relação a outros tipos de empréstimos, por exemplo. Para quem busca dinheiro extra com juros mais baixos e pagamento facilitado, o consignado pode ser a solução ideal.
Como funciona o empréstimo consignado?
Empréstimo consignado: como funciona e por que escolher essa opção – O funcionamento do empréstimo consignado é simples: o valor das parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS, dependendo do perfil do tomador. Isso significa que, ao contrário de outros tipos de crédito, o banco ou a financeira tem a garantia de receber o pagamento todo mês, pois ele é feito automaticamente antes mesmo de o dinheiro chegar à conta do tomador.
Esse sistema reduz o risco de inadimplência e oferece juros mais baixos, tornando o consignado uma opção atraente para crédito.
Quem pode contratar o empréstimo consignado?
Empréstimo consignado: como funciona e por que escolher essa opção – Categorias específicas podem se beneficiar dessa modalidade, conforme a política da instituição financeira. No entanto, em geral, os principais grupos que podem contratar o consignado são:
- Aposentados e pensionistas do INSS: Uma das maiores categorias de tomadores desse tipo de crédito. O benefício recebido mensalmente é utilizado como garantia para o pagamento das parcelas.
- Servidores públicos: Servidores públicos são considerados clientes de baixo risco, facilitando a aprovação do crédito consignado, por exemplo.
- Trabalhadores com carteira assinada: Empresas privadas podem oferecer crédito consignado aos funcionários com salário registrado em carteira, firmando convênios com bancos.
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Taxas de juros e prazos de pagamento
Em primeiro lugar, uma das principais vantagens do empréstimo consignado são suas taxas de juros. O crédito consignado é mais barato que o cartão de crédito e o cheque especial, com taxas de 1,5% a 2% ao mês para servidores públicos e aposentados do INSS, por exemplo.
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Além dos juros baixos, o consignado também oferece prazos de pagamento mais longos. É possível parcelar a dívida em até 72 meses (6 anos), dependendo do contrato. Isso reduz o valor das parcelas, facilitando o pagamento sem comprometer o orçamento mensal do tomador, por exemplo.
Vantagens do empréstimo consignado
Em primeiro lugar, o empréstimo consignado oferece uma série de benefícios em comparação com outras opções de crédito.
1. Juros mais baixos
Como já mencionado, o consignado tem juros significativamente menores em relação a outras modalidades de crédito pessoal. Isso ocorre porque o desconto automático em folha reduz o risco de inadimplência, permitindo que as instituições financeiras pratiquem taxas menores.
2. Facilidade de contratação
As instituições financeiras aprovam o crédito consignado com mais simplicidade e rapidez do que outros empréstimos, pois têm mais garantias de que o pagamento será realizado. Além disso, muitas vezes você não precisa apresentar tantos documentos, e pode fazer o processo online.
3. Prazos maiores
Os prazos mais longos diluem o valor das parcelas em vários meses, o que reduz o impacto no orçamento mensal, por exemplo. Isso é especialmente vantajoso para quem precisa de valores mais altos e quer pagar de forma tranquila.
4. Desconto direto em folha
Com o desconto feito diretamente no salário ou no benefício, o tomador não precisa se preocupar em esquecer de pagar a parcela do empréstimo. Além disso, isso traz mais comodidade e evita juros por atraso.
5. Crédito para negativados
Outra vantagem é que, em muitos casos, pessoas com o nome negativado em serviços de proteção ao crédito, como o SPC ou Serasa, também conseguem contratar o empréstimo consignado. Isso ocorre porque a garantia de pagamento é maior, o que facilita a aprovação do crédito, mesmo para quem está com dívidas. Veja opções de crédito para negativados, aqui.
Desvantagens do empréstimo consignado
Embora o empréstimo consignado tenha muitas vantagens, é importante considerar também os pontos negativos antes de tomar uma decisão. Entre as principais desvantagens estão:
1. Comprometimento da renda
O desconto do valor da parcela diretamente da folha de pagamento ou do benefício pode comprometer uma parte significativa da renda do tomador. Isso pode afetar o orçamento mensal, especialmente em casos de emergências ou imprevistos, por exemplo.
2. Limite de comprometimento
A legislação brasileira determina que o valor máximo que pode ser comprometido com empréstimo consignado é de 35% da renda líquida mensal, sendo 30% para o empréstimo e 5% para o cartão de crédito consignado. Isso significa que há um limite para o valor que pode ser solicitado, o que pode ser insuficiente para cobrir grandes despesas.
3. Risco de endividamento
O uso irresponsável do empréstimo consignado pode levar ao endividamento, mesmo com os juros baixos. Como o processo de contratação é fácil, há o risco de o tomador contrair várias dívidas consignadas, comprometendo grande parte de sua renda, por exemplo.
4. Disponível apenas para alguns grupos
Infelizmente, o consignado não está disponível para todas as pessoas. Trabalhadores informais, autônomos e profissionais liberais, por exemplo, não podem contratar esse tipo de crédito, o que limita seu alcance.
Empréstimo consignado: como funciona e por que escolher essa opção – Cuidados ao contratar um empréstimo consignado
Tome alguns cuidados antes de contratar um empréstimo consignado para evitar problemas financeiros no futuro. Analise detalhadamente o seu orçamento pessoal e verifique se o valor das parcelas se encaixa no seu planejamento mensal.
Além disso, é recomendável comparar as ofertas de diferentes instituições financeiras. Embora as taxas de juros do consignado sejam baixas, elas podem variar de um banco para outro. Pesquisar e escolher a melhor opção é essencial para garantir as melhores condições.
Outro ponto de atenção é a necessidade de entender bem o contrato antes de assiná-lo. Verifique todas as cláusulas, inclusive as relacionadas a prazos, juros, taxas administrativas e multas em caso de antecipação do pagamento.
O empréstimo consignado é uma alternativa viável para quem precisa de dinheiro extra com rapidez e segurança. Suas taxas de juros reduzidas e a facilidade de pagamento tornam essa modalidade muito atrativa, especialmente para aposentados, pensionistas e servidores públicos. Contudo, é importante utilizá-lo com cautela, evitando o comprometimento excessivo da renda e planejando bem os gastos. Dessa forma, o consignado pode ser um aliado poderoso na organização financeira e na realização de projetos pessoais.
